กู้บ้านผ่านง่ายขึ้น เมื่อรู้ว่าธนาคารมองหาอะไร เตรียมตัวยังไงให้มีโอกาสอนุมัติมากขึ้น

กู้บ้านผ่านง่ายขึ้น เมื่อรู้ว่าธนาคารมองหาอะไร

หลายคนอยากมีบ้าน แต่พอมาถึงขั้นตอนยื่นกู้ธนาคารกลับรู้สึกกังวลว่า “จะกู้ผ่านไหม” “รายได้พอหรือเปล่า” “มีหนี้อยู่จะผ่านไหม” หรือ “ธนาคารดูอะไรบ้าง”

ความจริงแล้ว การกู้บ้านไม่ใช่เรื่องของโชคอย่างเดียว แต่เป็นเรื่องของการเตรียมตัวให้พร้อม และเข้าใจว่าธนาคารใช้ข้อมูลอะไรในการพิจารณาสินเชื่อ

ธนาคารไม่ได้ดูแค่ว่าเรามีรายได้เท่าไหร่ แต่ดูภาพรวมว่าเรามีรายได้จริงไหม รายได้สม่ำเสมอหรือเปล่า มีหนี้เดิมมากแค่ไหน จ่ายหนี้ตรงเวลาหรือไม่ มีเงินออมไหม เอกสารครบหรือเปล่า และบ้านที่ซื้อมีมูลค่าเหมาะสมกับวงเงินกู้หรือไม่

ถ้าเข้าใจว่าธนาคารมองหาอะไร เราก็สามารถเตรียมตัวให้ถูกทาง และเพิ่มโอกาสให้การกู้บ้านผ่านง่ายขึ้นได้

ธนาคารดูอะไรบ้างก่อนอนุมัติสินเชื่อบ้าน?

ก่อนอนุมัติสินเชื่อบ้าน ธนาคารจะประเมินความเสี่ยงของผู้กู้และทรัพย์ที่ซื้อไปพร้อมกัน เพราะสินเชื่อบ้านเป็นเงินก้อนใหญ่และผ่อนระยะยาวหลายปี

สิ่งที่ธนาคารมักดู ได้แก่

• รายได้ของผู้กู้
• ความสม่ำเสมอของรายได้
• ภาระหนี้เดิม
• ความสามารถในการผ่อน
• ประวัติการชำระหนี้
• เครดิตบูโร
• Statement ย้อนหลัง
• เงินออมและเงินดาวน์
• เอกสารประกอบการกู้
• อาชีพและความมั่นคงของงาน
• อายุผู้กู้
• ราคาบ้านและราคาประเมิน
• ทำเลและสภาพทรัพย์
• ผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกัน ถ้ามี

สรุปง่าย ๆ คือ ธนาคารอยากรู้ว่า “ปล่อยกู้แล้ว ผู้กู้มีโอกาสผ่อนไหวและจ่ายตรงเวลาหรือไม่”

1. ธนาคารมองหารายได้ที่พิสูจน์ได้

สิ่งแรกที่ธนาคารมองคือรายได้ เพราะรายได้เป็นตัวบอกความสามารถในการผ่อนบ้าน

แต่รายได้ที่ธนาคารเชื่อถือได้ ต้องเป็นรายได้ที่มีหลักฐาน เช่น

• เงินเดือนเข้าบัญชี
• สลิปเงินเดือน
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• Statement
• เอกสารภาษี
• สัญญาจ้าง
• ใบแจ้งหนี้
• ใบเสร็จรับเงิน
• หลักฐานโอนเงินจากลูกค้า
• รายรับจากกิจการหรือธุรกิจ

สำหรับพนักงานประจำ ธนาคารดูเงินเดือนและเอกสารรับรองรายได้เป็นหลัก
สำหรับฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ หรือเจ้าของกิจการ ธนาคารจะดู Statement เอกสารภาษี และหลักฐานรายได้อื่นประกอบกัน

ถ้ามีรายได้จริง แต่ไม่มีหลักฐาน ธนาคารอาจประเมินรายได้ได้น้อยกว่าความเป็นจริง

2. ธนาคารมองหารายได้ที่สม่ำเสมอ

ธนาคารไม่ได้ดูแค่ว่าเดือนล่าสุดมีเงินเข้าเยอะหรือไม่ แต่จะดูว่ารายได้มีความต่อเนื่องแค่ไหน

รายได้ที่ดูดีในสายตาธนาคาร เช่น

• มีเงินเข้าทุกเดือน
• รายได้ไม่ขาดช่วงนาน
• รายได้เฉลี่ยเพียงพอต่อการผ่อน
• แหล่งที่มาของเงินชัดเจน
• รายได้ตรงกับเอกสารที่ยื่น
• มีประวัติรายได้ย้อนหลังให้ตรวจสอบได้

ถ้าเป็นฟรีแลนซ์หรืออาชีพอิสระ รายได้อาจไม่เท่ากันทุกเดือน แต่ควรทำให้ธนาคารเห็นว่าโดยรวมแล้วมีงานต่อเนื่อง และมีรายได้เฉลี่ยที่ผ่อนบ้านไหว

3. ธนาคารดูภาระหนี้เดิม

รายได้สูงไม่ได้แปลว่าจะกู้ผ่านเสมอไป เพราะธนาคารจะดูด้วยว่าเรามีหนี้เดิมมากแค่ไหน

ภาระหนี้ที่ธนาคารอาจนำมาคำนวณ เช่น

• ผ่อนรถ
• บัตรเครดิต
• บัตรกดเงินสด
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• ผ่อนสินค้า
• หนี้ธุรกิจ
• หนี้ที่เป็นผู้กู้ร่วม
• หนี้ที่เป็นผู้ค้ำประกันในบางกรณี

ถ้ามีรายได้ 50,000 บาท แต่มีภาระผ่อนรถ บัตรเครดิต และสินเชื่ออื่นรวมกันสูงมาก ธนาคารอาจมองว่าความสามารถในการผ่อนบ้านเหลือน้อย

ดังนั้นก่อนยื่นกู้บ้าน ควรจัดการหนี้เดิมให้ดี โดยเฉพาะหนี้ระยะสั้นและหนี้ดอกเบี้ยสูง

4. ธนาคารดูความสามารถในการผ่อนบ้าน

สิ่งสำคัญที่สุดอย่างหนึ่งคือ ธนาคารจะดูว่าเมื่อรวมค่างวดบ้านแล้ว ผู้กู้ยังสามารถใช้ชีวิตได้หรือไม่

ธนาคารไม่ได้อยากให้เราผ่อนบ้านจนเงินตึงเกินไป เพราะถ้าภาระหนี้สูงเกินรายได้ มีโอกาสเกิดปัญหาผ่อนไม่ไหวในอนาคต

สิ่งที่ควรประเมินตัวเองก่อนกู้คือ

• รายได้ต่อเดือนเท่าไหร่
• หนี้เดิมต่อเดือนเท่าไหร่
• ค่างวดบ้านประมาณเท่าไหร่
• ค่าใช้จ่ายประจำเดือนเหลือเท่าไหร่
• ยังมีเงินออมหลังผ่อนบ้านไหม
• ถ้าดอกเบี้ยปรับขึ้น ยังผ่อนไหวหรือเปล่า
• ถ้ารายได้ลดลงชั่วคราว ยังมีเงินสำรองไหม

การเลือกบ้านที่ผ่อนไหวจริง สำคัญกว่าการเลือกบ้านที่ราคาสูงที่สุดเท่าที่ธนาคารให้กู้

5. ธนาคารดูเครดิตบูโร

เครดิตบูโรเป็นประวัติสินเชื่อและการชำระหนี้ของเรา ธนาคารใช้ดูว่าเรามีวินัยในการจ่ายหนี้มากแค่ไหน

ถ้าเครดิตบูโรดี จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือ เช่น

• จ่ายหนี้ตรงเวลา
• ไม่มีประวัติค้างชำระ
• ไม่ผิดนัดชำระ
• ไม่ใช้วงเงินเกินตัว
• ไม่มีหนี้เสีย
• ไม่สมัครสินเชื่อหลายตัวในช่วงสั้น ๆ

แต่ถ้ามีประวัติจ่ายล่าช้า ค้างชำระ หรือผิดนัดหนี้ ธนาคารอาจมองว่ามีความเสี่ยงสูงขึ้น

ก่อนยื่นกู้บ้าน ควรเช็กเครดิตบูโรล่วงหน้า เพื่อดูว่ามีข้อมูลผิดพลาดหรือมีประวัติที่ต้องจัดการก่อนยื่นจริงหรือไม่

6. ธนาคารดู Statement ย้อนหลัง

Statement เป็นเอกสารสำคัญมาก เพราะช่วยให้ธนาคารเห็นเงินเข้า เงินออก และพฤติกรรมการเงินย้อนหลัง

Statement ที่ดีควรมีลักษณะ เช่น

• มีเงินเข้าอย่างสม่ำเสมอ
• เงินเข้าตรงกับรายได้ที่แจ้ง
• มีเงินคงเหลือในบัญชี
• ไม่ถอนเงินออกหมดทันที
• ไม่มีรายการโอนเข้าออกผิดปกติ
• มีพฤติกรรมออมเงิน
• จ่ายหนี้ตรงเวลา
• รายรับรายจ่ายดูสมเหตุสมผล

สำหรับฟรีแลนซ์และอาชีพอิสระ Statement ยิ่งสำคัญ เพราะใช้เป็นหลักฐานรายได้แทนสลิปเงินเดือน

ถ้า Statement ไม่ชัด รายได้กระจายหลายบัญชี หรือเงินเข้าออกดูสับสน ธนาคารอาจประเมินรายได้ยาก และอาจให้วงเงินต่ำกว่าที่คาด

7. ธนาคารดูเงินออมและเงินดาวน์

การมีเงินออมช่วยให้ธนาคารเห็นว่าเรามีวินัยทางการเงิน และพร้อมรับภาระค่าใช้จ่ายหลังซื้อบ้าน

เงินที่ควรมีเตรียมไว้ ได้แก่

• เงินดาวน์
• ค่าใช้จ่ายวันโอน
• ค่าจดจำนอง
• ค่าประเมินหลักประกัน
• ค่าส่วนกลาง
• ค่าแต่งบ้านเบื้องต้น
• ค่าเครื่องใช้ไฟฟ้า
• เงินสำรองฉุกเฉิน
• เงินผ่อนบ้านสำรองหลายเดือน

บางคนเข้าใจว่ากู้บ้านได้ 100% แล้วไม่ต้องมีเงินเก็บเลย แต่ในความจริง การซื้อบ้านยังมีค่าใช้จ่ายอื่นอีกมาก การมีเงินออมจึงช่วยลดความเสี่ยงและทำให้ภาพการเงินดูพร้อมขึ้น

8. ธนาคารดูอาชีพและความมั่นคงของรายได้

อาชีพมีผลต่อการประเมินสินเชื่อ เพราะแต่ละอาชีพมีรูปแบบรายได้ไม่เหมือนกัน

ตัวอย่างเช่น

• พนักงานประจำ มีรายได้สม่ำเสมอและเอกสารชัด
• ข้าราชการหรือพนักงานรัฐวิสาหกิจ มักมีรายได้มั่นคง
• ฟรีแลนซ์ รายได้อาจขึ้นลง ต้องมีหลักฐานรายได้ชัด
• เจ้าของกิจการ ต้องแสดงรายรับรายจ่ายและเอกสารธุรกิจ
• พนักงานขายหรือคอมมิชชั่น ต้องแสดงรายได้เฉลี่ยย้อนหลัง

ธนาคารไม่ได้ปฏิเสธอาชีพอิสระเสมอไป แต่ต้องการเห็นหลักฐานว่ารายได้นั้นเกิดขึ้นจริงและต่อเนื่องพอที่จะผ่อนบ้านได้

9. ธนาคารดูเอกสารครบหรือไม่

เอกสารครบช่วยให้ธนาคารพิจารณาได้เร็วขึ้น และลดโอกาสที่ต้องขอเอกสารเพิ่มหลายรอบ

เอกสารที่มักใช้ในการกู้บ้าน ได้แก่

เอกสารส่วนตัว

• บัตรประชาชน
• ทะเบียนบ้าน
• ใบเปลี่ยนชื่อหรือนามสกุล ถ้ามี
• ทะเบียนสมรสหรือใบหย่า ถ้ามี
• เอกสารคู่สมรส ถ้ามี
• เอกสารผู้กู้ร่วม ถ้ามี

เอกสารรายได้

• สลิปเงินเดือน
• หนังสือรับรองเงินเดือน
• Statement
• เอกสารภาษี
• 50 ทวิ
• สัญญาจ้าง
• หลักฐานรายได้อื่น ๆ

เอกสารบ้านหรือหลักประกัน

• สัญญาจะซื้อจะขาย
• ใบจอง
• เอกสารโครงการ
• สำเนาโฉนดหรือเอกสารกรรมสิทธิ์
• รายละเอียดทรัพย์
• เอกสารผู้ขาย

ยิ่งเอกสารชัด ธนาคารยิ่งประเมินได้ง่าย และช่วยให้กระบวนการกู้บ้านไม่สะดุด

10. ธนาคารดูราคาประเมินบ้าน

การกู้บ้านไม่ได้อ้างอิงแค่ราคาที่ผู้ขายตั้งไว้ แต่ธนาคารจะดูราคาประเมินของหลักประกันด้วย

ตัวอย่างเช่น ถ้าบ้านขาย 3,000,000 บาท แต่ธนาคารประเมินมูลค่าบ้านต่ำกว่านั้น วงเงินกู้อาจไม่ถึงราคาที่ซื้อ ผู้ซื้อจึงต้องเตรียมเงินส่วนต่างเอง

สิ่งที่มีผลต่อราคาประเมิน เช่น

• ทำเล
• สภาพบ้าน
• อายุบ้าน
• ขนาดที่ดิน
• พื้นที่ใช้สอย
• สภาพโครงการ
• สภาพแวดล้อม
• ราคาซื้อขายในพื้นที่ใกล้เคียง
• เอกสารสิทธิ์และความพร้อมในการโอน

โดยเฉพาะบ้านมือสอง ควรเผื่อใจเรื่องราคาประเมิน เพราะบางครั้งราคาขายกับราคาประเมินอาจไม่เท่ากัน

11. ธนาคารดูอายุผู้กู้และระยะเวลาผ่อน

อายุผู้กู้มีผลต่อระยะเวลาผ่อนบ้าน เพราะธนาคารจะดูว่าผู้กู้สามารถผ่อนได้กี่ปีจนถึงช่วงอายุที่กำหนด

ถ้าอายุน้อย อาจมีระยะเวลาผ่อนนานขึ้น ทำให้ค่างวดต่อเดือนต่ำลง
ถ้าอายุมากขึ้น ระยะเวลาผ่อนอาจสั้นลง ทำให้ค่างวดต่อเดือนสูงขึ้น

สำหรับคนที่อายุใกล้เกณฑ์ หรืออยากให้ค่างวดลดลง อาจพิจารณาผู้กู้ร่วมที่มีรายได้และอายุน้อยกว่า เพื่อช่วยเพิ่มความสามารถในการกู้ แต่ต้องวางแผนให้ดี เพราะผู้กู้ร่วมจะมีภาระหนี้ร่วมกัน

12. ธนาคารดูผู้กู้ร่วม

ผู้กู้ร่วมช่วยเพิ่มโอกาสกู้ผ่านได้ในบางกรณี โดยเฉพาะเมื่อรายได้คนเดียวไม่พอ หรือมีภาระหนี้เดิมสูง

ผู้กู้ร่วมที่พบบ่อย เช่น

• คู่สมรส
• พ่อแม่
• พี่น้อง
• ลูก
• คนในครอบครัว

ข้อดีของผู้กู้ร่วมคือช่วยเพิ่มรายได้รวม และอาจทำให้วงเงินกู้สูงขึ้น

แต่ต้องเข้าใจว่า ผู้กู้ร่วมมีภาระหนี้ร่วมกัน ถ้าผ่อนชำระไม่ตรงเวลา จะกระทบเครดิตของทุกคนที่กู้ร่วม ดังนั้นควรตกลงกันให้ชัดก่อนยื่นกู้

13. ธนาคารดูความเสี่ยงรวม ไม่ได้ดูแค่ข้อเดียว

หลายคนกังวลว่า “มีหนี้รถอยู่จะกู้บ้านไม่ได้ไหม” หรือ “ฟรีแลนซ์จะกู้ไม่ผ่านไหม” ความจริงธนาคารดูภาพรวม ไม่ได้ดูแค่ข้อใดข้อหนึ่ง

ตัวอย่างเช่น

• รายได้ไม่สูงมาก แต่หนี้น้อย เอกสารครบ เครดิตดี อาจมีโอกาสผ่าน
• รายได้สูง แต่หนี้เยอะและเครดิตไม่ดี อาจกู้ยาก
• ฟรีแลนซ์ไม่มีสลิปเงินเดือน แต่มี Statement ดี ยื่นภาษีถูกต้อง มีเงินออม ก็มีโอกาสผ่าน
• มีหนี้รถ แต่รายได้เพียงพอและจ่ายหนี้ตรงเวลา ก็ยังมีโอกาสกู้ได้

หัวใจคือทำให้ธนาคารเห็นว่าเรามีความสามารถผ่อนจริง และมีความเสี่ยงต่ำที่สุดเท่าที่ทำได้

อยากกู้บ้านผ่านง่ายขึ้น ต้องเตรียมตัวยังไง?

1. เช็กความสามารถผ่อนก่อนเลือกบ้าน

ก่อนเลือกบ้าน ควรประเมินก่อนว่าเราผ่อนได้เดือนละเท่าไหร่ ไม่ใช่เลือกบ้านก่อนแล้วค่อยลุ้นว่ายื่นกู้ผ่านไหม

ควรคิดจาก

• รายได้เฉลี่ย
• หนี้เดิม
• ค่าใช้จ่ายประจำ
• เงินออม
• เงินสำรอง
• ดอกเบี้ยในอนาคต
• ค่าใช้จ่ายหลังมีบ้าน

บ้านที่เหมาะไม่ใช่บ้านที่แพงที่สุด แต่คือบ้านที่เราผ่อนไหวและยังใช้ชีวิตได้สบาย

2. ลดหนี้ก่อนยื่นกู้

ถ้ามีหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หรือผ่อนสินค้าอยู่หลายรายการ ควรวางแผนลดหนี้ก่อนยื่นกู้บ้าน

การลดหนี้ช่วยให้ภาระต่อเดือนลดลง และทำให้ความสามารถในการผ่อนบ้านดูดีขึ้น

หนี้ที่ควรจัดการก่อน เช่น

• บัตรเครดิตที่ใช้วงเงินสูง
• บัตรกดเงินสด
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• ผ่อนสินค้าไม่จำเป็น
• หนี้ที่จ่ายขั้นต่ำต่อเนื่อง

3. จ่ายหนี้ให้ตรงเวลาทุกเดือน

ก่อนยื่นกู้บ้านอย่างน้อย 6-12 เดือน ควรจ่ายหนี้ให้ตรงเวลาทุกบัญชี เพราะประวัติการชำระหนี้มีผลต่อความน่าเชื่อถือ

ไม่ควรจ่ายล่าช้า แม้เพียงไม่กี่วัน เพราะอาจสะท้อนวินัยทางการเงินในสายตาธนาคาร

4. เตรียม Statement ให้สวย

Statement ที่ดีช่วยให้ธนาคารเห็นรายได้และพฤติกรรมการเงินชัดขึ้น

ควรทำให้ Statement มีลักษณะดังนี้

• เงินเข้าเป็นประจำ
• เงินเข้าตรงกับรายได้จริง
• มีเงินเหลือติดบัญชี
• มีเงินออมสม่ำเสมอ
• ไม่ถอนหมดทันทีทุกครั้ง
• รายการเงินเข้าออกอธิบายได้
• ใช้บัญชีหลักให้ชัดเจน

สำหรับฟรีแลนซ์หรือเจ้าของกิจการ ควรแยกบัญชีรับงานหรือบัญชีธุรกิจให้ชัด เพื่อให้ธนาคารประเมินรายได้ง่ายขึ้น

5. เก็บเงินดาวน์และเงินสำรอง

ถึงแม้บางโปรโมชันอาจทำให้เริ่มต้นง่าย แต่การมีเงินดาวน์และเงินสำรองยังสำคัญมาก

เงินสำรองช่วยให้รับมือกับค่าใช้จ่ายหลังซื้อบ้าน เช่น

• ค่าโอน
• ค่าจดจำนอง
• ค่าส่วนกลาง
• ค่าแต่งบ้าน
• ค่าเครื่องใช้ไฟฟ้า
• ค่าซ่อมแซม
• ค่าเดินทางที่เพิ่มขึ้น
• ค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน

การมีเงินเก็บทำให้ธนาคารเห็นว่าเราไม่ได้พึ่งการกู้เพียงอย่างเดียว และมีความพร้อมในการเป็นเจ้าของบ้านมากขึ้น

6. เตรียมเอกสารให้ครบตั้งแต่แรก

เอกสารไม่ครบทำให้กระบวนการกู้ช้า และอาจทำให้ธนาคารขอข้อมูลเพิ่มหลายรอบ

ก่อนยื่นกู้ควรเตรียม

• เอกสารส่วนตัว
• เอกสารรายได้
• Statement
• เอกสารภาษี
• เอกสารบ้าน
• เอกสารผู้ขาย
• เอกสารผู้กู้ร่วม ถ้ามี

ถ้าเป็นอาชีพอิสระ ควรเตรียมหลักฐานรายได้ให้มากกว่าปกติ เช่น สัญญาจ้าง ใบแจ้งหนี้ ใบเสร็จรับเงิน รูปกิจการ หรือ Portfolio งาน

7. อย่าเพิ่งสร้างหนี้ใหม่ก่อนยื่นกู้

ถ้าวางแผนกู้บ้าน ควรหลีกเลี่ยงการสร้างหนี้ใหม่ เช่น ซื้อรถ ผ่อนมือถือ สมัครบัตรเครดิตเพิ่ม หรือขอสินเชื่อส่วนบุคคล เพราะหนี้ใหม่จะทำให้ภาระหนี้รวมสูงขึ้น และอาจทำให้วงเงินกู้บ้านลดลง

ช่วงก่อนยื่นกู้บ้าน ควรทำให้ภาพการเงินนิ่งและสะอาดที่สุด

8. เลือกบ้านในงบที่ธนาคารมองว่าเหมาะสม

บ้านที่เราชอบอาจไม่ใช่บ้านที่เหมาะกับวงเงินกู้เสมอไป ควรเลือกบ้านที่ราคาสอดคล้องกับรายได้ ภาระหนี้ เงินออม และราคาประเมิน

ถ้าราคาบ้านสูงเกินกำลัง ธนาคารอาจไม่อนุมัติเต็มจำนวน หรืออาจอนุมัติแต่ค่างวดสูงจนผ่อนลำบาก

9. ประเมินสินเชื่อเบื้องต้นก่อนจองบ้าน

ก่อนวางเงินจองบ้าน ควรประเมินสินเชื่อเบื้องต้นก่อนว่าเรามีโอกาสกู้ได้ประมาณเท่าไหร่

วิธีนี้ช่วยลดความเสี่ยง เช่น

• จองบ้านเกินวงเงินกู้
• ต้องหาเงินส่วนต่างจำนวนมาก
• กู้ไม่ผ่านแล้วเสียเงินจอง
• เลือกบ้านไม่ตรงกับกำลังผ่อนจริง

การรู้วงเงินคร่าว ๆ ก่อน จะช่วยให้เลือกบ้านได้แม่นขึ้น

10. เช็กเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้จริง

การเช็กเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้ช่วยให้รู้ว่าประวัติการเงินของเราพร้อมหรือยัง

ถ้ามีข้อมูลผิดพลาด จะได้แก้ไขก่อน
ถ้ามีหนี้ค้าง จะได้จัดการก่อน
ถ้ามีภาระหนี้เยอะ จะได้วางแผนลดหนี้ก่อนยื่นจริง

ตัวอย่างสิ่งที่ธนาคารอยากเห็นจากผู้กู้

ธนาคารมักอยากเห็นภาพรวมแบบนี้

• มีรายได้จริง
• รายได้สม่ำเสมอ
• เอกสารรายได้ตรวจสอบได้
• หนี้เดิมไม่สูงเกินไป
• จ่ายหนี้ตรงเวลา
• เครดิตบูโรดี
• มีเงินออม
• มีเงินดาวน์หรือเงินสำรอง
• เลือกบ้านในงบที่เหมาะ
• บ้านมีเอกสารพร้อมโอน
• ราคาประเมินสอดคล้องกับวงเงินกู้
• ผู้กู้มีแผนการเงินที่ผ่อนไหวระยะยาว

ถ้าผู้กู้เตรียมตัวให้ใกล้เคียงกับภาพนี้ โอกาสกู้ผ่านก็จะดีขึ้น

ข้อผิดพลาดที่ทำให้กู้บ้านยากขึ้น

1. เลือกบ้านแพงเกินกำลัง

บ้านที่ชอบอาจสวยและทำเลดี แต่ถ้าค่างวดสูงเกินรายได้ อาจทำให้ธนาคารไม่อนุมัติ หรืออนุมัติไม่เต็มวงเงิน

2. มีหนี้เดิมเยอะเกินไป

หนี้รถ บัตรเครดิต และสินเชื่อส่วนบุคคลมีผลต่อวงเงินกู้บ้านโดยตรง ถ้าหนี้เดิมสูงเกินไป ควรลดหนี้ก่อนยื่นกู้

3. Statement ไม่ชัด

เงินเข้าไม่สม่ำเสมอ เงินกระจายหลายบัญชี ถอนเงินหมดทันที หรือไม่มีเงินคงเหลือ อาจทำให้ธนาคารประเมินความพร้อมได้ยาก

4. เครดิตบูโรมีปัญหา

ประวัติจ่ายหนี้ช้า ค้างชำระ หรือผิดนัด อาจทำให้ธนาคารมองว่ามีความเสี่ยงสูง

5. เอกสารไม่ครบ

เอกสารไม่ครบทำให้การพิจารณาช้าลง และบางครั้งอาจทำให้ธนาคารประเมินรายได้ได้ไม่เต็มที่

6. รีบจองบ้านก่อนรู้ความสามารถกู้

ถ้าจองบ้านก่อนประเมินกำลังผ่อน อาจเจอปัญหากู้ไม่ผ่านหรือวงเงินไม่พอ

7. สร้างหนี้ใหม่ก่อนยื่นกู้

การซื้อรถ ผ่อนสินค้า หรือสมัครสินเชื่อใหม่ก่อนยื่นกู้บ้าน อาจทำให้ภาระหนี้เพิ่มและวงเงินกู้ลดลง

เช็กลิสต์ก่อนยื่นกู้บ้าน

ก่อนยื่นกู้บ้าน ลองเช็กตามนี้

• รายได้มีหลักฐานชัดเจนหรือยัง
• Statement ย้อนหลังพร้อมหรือไม่
• รายได้เข้าบัญชีสม่ำเสมอไหม
• หนี้เดิมสูงเกินไปหรือเปล่า
• จ่ายหนี้ตรงเวลาหรือไม่
• เช็กเครดิตบูโรแล้วหรือยัง
• มีเงินดาวน์หรือเงินสำรองไหม
• เลือกบ้านในงบที่ผ่อนไหวจริงหรือยัง
• ค่างวดบ้านรวมกับหนี้อื่นยังไม่หนักเกินไปไหม
• เอกสารส่วนตัวครบไหม
• เอกสารรายได้ครบไหม
• เอกสารบ้านพร้อมหรือยัง
• ถ้ามีผู้กู้ร่วม เอกสารผู้กู้ร่วมครบหรือไม่
• ประเมินสินเชื่อเบื้องต้นก่อนจองบ้านหรือยัง
• เข้าใจค่าใช้จ่ายวันโอนและค่าใช้จ่ายหลังซื้อบ้านแล้วหรือยัง

สรุป กู้บ้านผ่านง่ายขึ้น เมื่อรู้ว่าธนาคารมองหาอะไร

การกู้บ้านผ่านง่ายขึ้น เริ่มจากการเข้าใจว่าธนาคารมองหาอะไร ธนาคารไม่ได้ดูแค่เงินเดือนหรือรายได้เดือนล่าสุด แต่ดูภาพรวมทั้งหมด ทั้งรายได้ ความสม่ำเสมอของเงินเข้า ภาระหนี้ ความสามารถผ่อน เครดิตบูโร Statement เงินออม เอกสาร และราคาประเมินบ้าน

ถ้าอยากเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน ควรเตรียมตัวล่วงหน้าอย่างน้อย 6-12 เดือน ลดหนี้ที่ไม่จำเป็น จ่ายหนี้ให้ตรงเวลา จัด Statement ให้ชัด เก็บเงินสำรอง เตรียมเอกสารให้ครบ และเลือกบ้านในงบที่ผ่อนไหวจริง

บ้านที่เหมาะไม่ใช่บ้านที่แพงที่สุด แต่คือบ้านที่เราซื้อได้ ผ่อนไหว และไม่ทำให้ชีวิตการเงินตึงเกินไปในระยะยาว

บ้านสร้างตัว ช่วยให้การเริ่มต้นมีบ้านง่ายขึ้น

สำหรับคนที่กำลังวางแผนซื้อบ้านหลังแรก บ้านมือสอง บ้านพร้อมอยู่ หรือคอนโดในงบที่เข้าถึงได้ บ้านสร้างตัวพร้อมช่วยคัดสรรตัวเลือกที่ตอบโจทย์ทั้งราคา ทำเล และการใช้ชีวิตจริง

เพราะการมีบ้านไม่ควรเริ่มจากการลุ้นอย่างเดียว แต่ควรเริ่มจากการเตรียมตัวให้พร้อม เข้าใจการกู้บ้าน และเลือกบ้านที่เหมาะกับกำลังผ่อนของตัวเองจริง ๆ

FAQ คำถามที่พบบ่อย

ธนาคารดูอะไรบ้างตอนกู้ซื้อบ้าน?

ธนาคารดูรายได้ ความสม่ำเสมอของรายได้ ภาระหนี้เดิม ความสามารถผ่อน เครดิตบูโร Statement เงินออม เอกสารประกอบการกู้ และราคาประเมินบ้าน

อยากกู้บ้านผ่านง่ายขึ้นควรเริ่มจากอะไร?

ควรเริ่มจากเช็กความสามารถผ่อน ลดหนี้เดิม จ่ายหนี้ตรงเวลา เตรียม Statement ให้ดี เก็บเงินสำรอง และเตรียมเอกสารให้ครบก่อนยื่นกู้

มีหนี้รถอยู่ กู้บ้านได้ไหม?

กู้ได้ถ้ารายได้ยังเพียงพอและภาระหนี้รวมไม่สูงเกินไป แต่หนี้รถจะถูกนำมาคำนวณความสามารถในการผ่อนบ้านด้วย

เครดิตบูโรมีผลต่อการกู้บ้านไหม?

มีผลมาก เพราะเครดิตบูโรแสดงประวัติการชำระหนี้ ถ้าจ่ายตรงเวลาและไม่มีค้างชำระ จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือในการยื่นกู้

ฟรีแลนซ์กู้บ้านผ่านได้ไหม?

กู้ได้ ถ้ามีหลักฐานรายได้ชัดเจน เช่น Statement เอกสารภาษี สัญญาจ้าง ใบแจ้งหนี้ ใบเสร็จ และมีรายได้ต่อเนื่องพอที่จะผ่อนบ้านได้

ต้องมีเงินออมก่อนกู้บ้านไหม?

ควรมี เพราะนอกจากเงินดาวน์หรือเงินจองแล้ว ยังมีค่าใช้จ่ายวันโอน ค่าแต่งบ้าน ค่าเครื่องใช้ไฟฟ้า ค่าส่วนกลาง และเงินสำรองฉุกเฉินหลังเข้าอยู่